没想到淋浴的时候想到重疾险这个问题，突然多了一个想法，就将它码了出来。
随着1月31号的步步逼近，经营保险自媒体的人也有意无意地暗示着新重疾定义下，保费会涨。因此，作为一个理性人，应该在1月31号之前便入手重疾险。保到70、80也行，最好到终身之类。
但是，我此前一直没想明白两个问题：
1、新重疾定义为什么会涨保费？
2、”涨保费“中的”涨“，是什么意思？
但我并没有深究，只是将它们放在了内心深入——毕竟我做医疗险，做业务，和这个重疾险、偏后台的问题不用纠结太多。
只是前几日，本科室友询问我买什么重疾的时候，我不假思索地将之前实习时学到的比较保险产品的方法、结果以及如何买重疾、买哪款重疾、如何将重疾险与医疗险搭配一一告诉了他。
他也是金融界的工作人员，对保险也是有所耳闻的，就问我：为什么新重疾定义进行了“四降、一限、两不保”后，还有人说它会涨保费呢？
所谓的“四降、一限、两不保”，就是轻度甲状腺癌、早期神经内分泌肿瘤、部分心肌梗塞、轻症赔付不高于重疾险金额的%这四项降级给付；
一限，就是限制疾病数量，将那些重叠度较高的疾病注明；
两不保，就是原位癌、交界性肿瘤不保。
这几个因素，表面上看，都是支持新重疾定义降价的。降级赔付、限制病种数量、两个还不保了，这似乎都是让人们少交一些保费的。
这时我们首先解决第一个问题：新重疾定义为什么会涨保费？
因为“轻症豁免保费条款”。
新定义将发病率高、治愈率高、治疗成本低的甲状腺癌归为轻症，这是符合医疗费用特点的。但同样是得了甲状腺癌，却有了以下对比。
旧定义：保险公司给付重症保险金，合同终止；
新定义：保险合同给付30%轻症保险金，轻症责任终止，中症责任继续，重症责任继续，未缴保费豁免。
这么一看就明白了，为什么甲状腺癌划入轻症后，会增加保险公司赔付的次数和金额。
有人会说，这不就是多赔一次（重症给付额-轻症给付额）*p么，和重症多次给付有什么区别呢？
区别在于疾病分组。
旧定义下，甲状腺癌和一些较高发的疾病在一组。这就意味着，即便你买的重疾险能赔付6次，得了甲状腺后，这些相关疾病就得不到保障了。
另外还有一个“择优给付“的成本，自然要算在后一代（新定义）的头上。
接下来说第二个问题：”涨保费“中的”涨“，是什么意思？
首先，重疾险甚至健康险市场，产品同质化比较严重，保费、利润又极度集中在了前三家保险公司上。所以中小保险公司如果想突围，只能走极端性价比或一小撮客户群体的发展道路。
媒体吹了很多极端性价比的重疾险产品，给出的理由也不错。既然如此，又何必重复造轮子呢？吸收他们的逻辑，借鉴他们的建议。
这样的市场，如果说涨保费，一定不是保险公司联合起来薅羊毛，而是赔付的增长使得它们不得不通过涨保费来维持生计。
赔付增长，一定程度上意味着保障的提高。
保障提高，保费不应该”涨“吗？
因此，”涨保费“是一个伪命题，因为保费增加的同时，也带来了更科学合理的保险保障。
预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇