编者按
《IMI财经观察》每周末带您聆听名家解读中外金融的发展兴替和制度演变，在史海钩沉之中领略大金融的魅力！由原中国人民银行参事室主任资耀华撰写的《商业银行与商人之关系》已在知网发表。全书从存款、放款、办理汇兑等方面分析商业银行与商人之间的密切关系，商人对银行能始则去邪勿疑，终则用贤勿贰。银行对商人亦能视之如手足，待之如兄弟，则双方固互相感受便利，且将见我国*治虽在混沌期中，而经济则未始不可日见振兴与发达也。
本文为系列第二期，原载于《银行月刊》，年第7卷第3号
以下为本期连载的内容
二、银行之选择商人
欲求金融界之发展，商人固须选择信用卓著、内容坚实之银行与其交易。银行对于商人，亦当加以慎重之态度，不可轻忽授予。若银行或只知谋事业之发展、业务之扩张，或因同业竞争，不惜放手去做，则不但危其自身，实足以扰乱金融界之全体。盖一般商人每有因容易与银行发生往来，其结果或则对于其事业从事过度之扩张，或则用以从事各种之投机事业，率至一蹶不振，损己而并损人。银行自身虽纵不至因此覆灭，亦恐受绝大之损失。况以他人委托之存款滥放于投机家，从事不产生之事业，不但违反委托存款之本质，亦大悖经济之原则也。要之商人固为银行存立之要素，而不良商人亦可危及银行之生命。故银行经营者对于商人，亦不可不加以选择焉。今试略举其选择之标准如次。1.商人之品格
选择商人之最当注意者，则为公德心之有无、责任义务观念之强弱。换言之，即其“人的信用”之如何。盖银行纯以信用为其营业之基础，使往来商人其资产纵极丰富，若缺乏信用，则以信用为基础之银行，妄与交易，必为其所累。但其品格之如何，信用之有无，在交易之当初欲详知其底细，亦绝非易事。此则唯有量其资产及其已知之范围内，与其生来往关系渐次再细考察其信用之如何。不然每见有无责任、不守商业道德者利用银行之信用，滥发空头支票,不守期约，漫事投机，纵然银行不受巨大之损失，其结果既多生无数之周折，金融界亦恐发生不良之现象。故银行当局对于此种商人，当加以慎重之注意，采取果决之态度，万不可靠情面而姑息因循也。
2.资产负债之内容
如前所述，乃商人对人的信用。于对人的信用之外，更须考察其对物的信用。换言之，即对于其财产实状加以调查。而欲调查其财产之多寡实况，尤当调查其债务之有无。盖表面上虽持有丰富之财产，而其实已负有数倍之债务，亦复不少，此不可不特别注意者也。原来欧、美、日本各地之商业银行，对于商人资产负债等实况，皆有征信所之专门机关，司调查报告之责。虽不足云尽善尽美，亦裨益商业界不少。至我国则既无征信所之专门机关，又未尝有他种调查方法，即商人方面之个人营业报告书亦不多见，因此互相以半信半疑之态度从事交易，安得收良好之结果乎？
3.业务之种类
银行对于往来户业务之种类，亦更当注意。盖即就存款而论，则为定准备金之唯一标准。就贴现而言，则为明票据贴现之顺逆，并可因此以察知放款之用途，以定期限之长短。对于银行自身之业务经营上，实有极大之关系。此外，对于其事业之将来有无希望，亦可藉此以推测而知。至于其过去之成绩、现在之经营状况、损益之内容，亦有不可忽者焉。
4.借款之用途与抵押品
单就票据贴现而言，有商业票据与融通票据之别。若属商业票据，其性质本自有一定，因是其贴现之用途，亦从而自明，不至于发生意外危险，但各种放款并非由既成之关系而生，悉任借户之自由使用。因此则放款当初，不可不多方调查质问，若稍有暧昧，即不妨毅然拒绝，则不但银行自身不受其累，并可免助长投机行险之恶风，而危及社会经济界之大局。至放款须要求相当之抵押品，亦银行自卫上所必要。原来银行各种放款以债务者自身即对人的信用为第一担保，乃抵押品即对物的信用为第二担保。若万一发生债务不履行之事故时，则可将抵押品变卖以抵销债务。因此银行对于征求抵押品时，不可不特别注意调查，即一则其抵押品须容易变卖，二则须其市价不常变动，三则须容易保存搬运，四则须容易鉴别其品质。故吾人可知债票、股票及其他有价值之有价证券可视为第一级；生金银及外国货币可视为第二级；不动产商品及商品之代用证券，则不得不参看当时市面之行情而加以周到之考察，再定放款之可否。至于以生命保险证券或本行之股票作抵押，是则以往英国银行之失败，已足为后车之殷鉴焉。
如上所举数端，乃其最主要之点。再银行对于商人开始交易，更须调查其以往或现在有无与他行往来，并与他行解约与本行开始交易之理由，而其互相往来交易之他种商店之经营状况，亦在调查之列。语云:“不顺乎亲，不信乎友”，又云：“方以类聚，物以群分”，未尝不可应用于此处也。
三、结论
以上数节所述，为商人与银行互相注意、互相选择之重要部分。而此外更不能已于言者，则为双方之态度。已屡如前所述，商人与商业银行实不啻辅车之相依，二者有生死以之之势，因此双方于互相选择之外，更须互相扶助，以使两方皆能达到利己而兼利人之终极目的。历观我国商人，既大都只求利己，不顾其他；对于银行，纯误解其为一死藏之金库，不知银行乃以信用为其业务之原动力，其所吸收之存款决非死藏于金库，当放出于经济界之需要方面，以谋商业界之振兴。商人既迷于此中之原理，每有单为种种之谣传，不考察其真相，突于一时挤兑提取，试问纵以信用极厚之银行，亦何堪当此。再反观我国银行界，近来虽稍见改良，还不免染有万时之恶习惯。此恶习惯为何？即官僚气习是。对于一般商人，常采以高凌下之态度，因此一般商人对于银行乃皆裹足不前，情愿与比较便利之小钱庄通往来。试观南北各大商埠，一般钱庄林立，其资金既不若银行之丰富，业务既不若银行之广泛，既无世界金融之知识，又乏调剂市面金融之能力，乃居然尤能散存于各大商埠，与银行立于竞争地位者，即为银行存立元素之商人，其大部分乃皆属与钱庄交易所致。故吾人最后不得不希望商人与银行双方，皆须互相了解，互相扶助，各秉利己而兼利人之衷心，采公平而且和易之态度，急速废除一切恶劣旧习，遇事双方皆求敏捷迅速，增加能率。商人对银行能始则去邪勿疑，终则用贤勿贰。银行对商人亦能视之如手足，待之如兄弟，则双方固互相感受便利，且将见我国*治虽在混沌期中，而经济则未始不可日见振兴与发达也。文章主持人：《金融博览》责任编辑
作者简介
资耀华（～.1.23）本名资朝琮，字璧如，湖南省耒阳市南阳镇陶洲合建村人。17岁留学日本，26岁他毕业于日本京都帝国大学经济学院，年至年赴美国宾夕法尼亚大学沃顿工商管理学院进修，年在美国哈佛大学工商管理学院研究和考察。曾任北平法学院、中国大学、民国大学教授，《银行月刊》总编辑。年入上海商业储蓄银行直至年，历任调查部主任、天津分行经理、华北管辖行总负责人，原中国人民银行参事室主任。
编辑李艳蓉
来源金融博览
责编李锦璇、蒋旭
监制朱霜霜
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